一貫“高冷”的金融業(yè)，正在變得越來越“接地氣”。近年來，積極踐行普惠金融的市場主體越來越多，監(jiān)管層也引導(dǎo)市場主體加速下沉普惠金融服務(wù)，僅最近一個半月內(nèi)，監(jiān)管就三次重申大型銀行要在年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立。但與此同時，我國的普惠金融仍面臨著風(fēng)險較大、服務(wù)不均衡、信息不對稱等難題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行普惠金融事業(yè)部能否發(fā)揮出監(jiān)管所期待的效能，最大程度填補(bǔ)普惠空白，還有待考察。

一個半月三提落子

據(jù)銀監(jiān)會6月9日消息，銀監(jiān)會主席郭樹清當(dāng)日帶隊赴工行總行實地督察普惠金融特別是小微金融服務(wù)工作開展情況。郭樹清重申，大型銀行要在今年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立，并鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，下放信貸審批權(quán)。

北京商報記者統(tǒng)計，這是5月以來監(jiān)管層第三次提到銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部事宜。5月3日，國務(wù)院常務(wù)會議明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立;5月26日銀監(jiān)會公布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，再次提及此事。隨后，建行、工行、農(nóng)行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業(yè)部。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對北京商報記者表示，從大力發(fā)展普惠金融到提出設(shè)立普惠金融事業(yè)部，反映出我國普惠金融已經(jīng)從發(fā)出倡議、制定規(guī)劃進(jìn)入具體實施階段，普惠金融將在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)得到更深入的發(fā)展。成立普惠金融事業(yè)部，將使銀行能夠進(jìn)一步探索普惠金融的政策性、社會性與商業(yè)銀行盈利性的有機(jī)結(jié)合，集中行內(nèi)資源，建立專業(yè)化團(tuán)隊，實行差別化政策措施，進(jìn)行差異化考核激勵，更好更快地推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

歷史難題重重

長期以來，我國的金融資源分布并不平衡，金融機(jī)構(gòu)大多集中在東部沿海地區(qū)，中西部偏少，資金往往流向富裕地區(qū)，偏遠(yuǎn)、落后地區(qū)資金緊缺。加上銀行機(jī)構(gòu)因考核導(dǎo)向、風(fēng)險承受、人力成本等因素，以及近年來金融亂象嚴(yán)重、資金“脫實向虛”趨勢明顯，使小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資難和融資貴問題愈發(fā)突出。

從融資難方面來看，有數(shù)據(jù)顯示，在今年1月，仍有33%、38.8%、40.7%的中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)融資需求不能得到滿足，微型企業(yè)融資需求滿足度最低。34.6%的中小企業(yè)反映流動資金緊張，資金缺口在20%以上的企業(yè)占19.1%，反映流動資金緊張的小型企業(yè)比例為35.4%，高于中型企業(yè)的35.1%和微型企業(yè)的30.1%。融資貴則表現(xiàn)為企業(yè)規(guī)模越小，融資成本相對也就越高。據(jù)調(diào)研，小微企業(yè)貸款在融資過程中除了承擔(dān)更高的貸款利率和擔(dān)保費之外，還要支付一些資產(chǎn)評估費、審計費、保險費等。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的問題更為嚴(yán)重。有銀行業(yè)人士指出，例如農(nóng)村金融中存在著較為嚴(yán)重的信息不對稱、缺乏有效抵押物等問題，與商業(yè)銀行追求的安全性、流動性、盈利性平衡相悖，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施也普遍比較薄弱。

上海交通大學(xué)中國普惠金融創(chuàng)新中心聯(lián)席主任白澄宇對北京商報記者表示，建立普惠金融體系要滿足宏觀和微觀兩方面條件。首先在宏觀政策上，要為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)這類客戶人群從法律、監(jiān)管上提供制度保障;終端方面，在支付、清結(jié)算、征信等業(yè)務(wù)上，要提供金融基礎(chǔ)設(shè)施。微觀層面，就是鼓勵金融機(jī)構(gòu)做金融創(chuàng)新，能夠讓金融服務(wù)覆蓋這些群體。

“填白”能力待考

銀行的普惠金融事業(yè)部無疑就是創(chuàng)新下的一個產(chǎn)物。此前農(nóng)行與郵儲銀行都已設(shè)立了三農(nóng)金融事業(yè)部，董希淼表示，那實際上就是普惠金融事業(yè)部。

白澄宇分析稱，此前純粹靠市場的過程相對有點緩慢，監(jiān)管層需要通過競爭讓普惠金融服務(wù)加速下沉。他還表示，國際上有一個經(jīng)驗，銀行的普惠金融事業(yè)部一定是相對獨立的，要在所有的層面跟傳統(tǒng)銀行不一樣，例如物理、財務(wù)、激勵機(jī)制、考核指標(biāo)等方面都要和主體銀行完全不同，要按照小微信貸這樣特殊行業(yè)特殊規(guī)律來開展業(yè)務(wù)。“有人需要在大樓里穿著制服辦業(yè)務(wù)，有人需要做的則是跑到農(nóng)村赤著腳去和農(nóng)民打交道，這種差異會產(chǎn)生很多矛盾，所以要把業(yè)務(wù)獨立出去。”白澄宇說道。

銀行普惠金融事業(yè)部要面對的不僅是歷史遺留的難題，還有來自市場中其他主體的競爭壓力。除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，近年來不少民營銀行、P2P平臺等也都為服務(wù)普惠金融應(yīng)運而生。

不過，在董希淼看來，大型商業(yè)銀行一直是普惠金融領(lǐng)域的主力軍和國家隊。與小型金融機(jī)構(gòu)相比，大型銀行具有資金成本、人才隊伍、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、管理經(jīng)驗等優(yōu)勢，這些優(yōu)勢是其他金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)難以復(fù)制的。另有業(yè)內(nèi)人士介紹，大銀行有征信，小型金融機(jī)構(gòu)還不能順利接入，同時大銀行有非常豐富的信貸管理系統(tǒng)和經(jīng)驗，有存款作為廉價的資金成本來源，且系統(tǒng)性風(fēng)險比較小，這些都是銀行的優(yōu)勢。

但銀行的薄弱點不少也來自于這些優(yōu)勢。白澄宇表示，因為傳統(tǒng)銀行有較嚴(yán)的監(jiān)管考核要求，對風(fēng)險過于謹(jǐn)慎，可能會限制銀行做風(fēng)險比較高的業(yè)務(wù);此外，銀行層級比較多，決策機(jī)制效率相對較低。

有銀行三農(nóng)金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，欠發(fā)達(dá)地區(qū)缺少科學(xué)性、針對性、實踐性較強(qiáng)的普惠金融政策和制度。已經(jīng)出臺的一些優(yōu)惠扶持政策，如扶貧貸款政策、民貿(mào)民品貸款貼息等政策，也存在覆蓋面低、優(yōu)惠幅度小、執(zhí)行不到位等問題。同時，欠發(fā)達(dá)地區(qū)法制建設(shè)相對滯后，金融生態(tài)環(huán)境總體較差。在這種環(huán)境下，需要大型商業(yè)銀行投入人力財力進(jìn)行前期“開墾”。